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The author:(作者)操作成功
published in(发表于) 2013/9/19 13:29:40
中国家庭如何理财

存钱越多越吃亏您的家庭财务“通货膨胀”了吗
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我们身边会有这么一些人，常常感叹自己是“数字上的白痴”、没有理财的天分，把“理财”归为一种天生具有的能力，如果自己不是学经济金融类的，就会自认与“理财问题”绝缘，从而在自己的日常财务问题上“随性”而至、“率性”而为，一旦不“好彩”，遇到了人生或事业上的瓶颈，导致要面临重大财务问题时，就只能听天由命了。
　　其实，没有什么人是天生的理财高手，理财能力来自于学习和实践经验的积累。最重要的就是，别陷入自以为是的理财误区。今天就和大家谈谈两种理财上的错误观念与做法。
　　首先要切忌“小事谨慎、大事冲动”的错误。我们经常遇到这样一类投资者，他们平时非常精于打理自己的钱财，在理财时，每一分每一毫都计算得非常清楚，在生活中也是处处勤俭节约。可是在购房或做其他方面投资时，往往不经过进一步研究和分析，就贸然决定，往往会损失惨重。
　　我有一位朋友小张，平时生活非常节俭，省吃俭用就为了存上一笔钱买套房子。去年2、3月份，某楼盘刚一开盘，在没有经过任何的市场分析和判断的情况下，他就买了套房子，花去了140多万元。因开支已严重超出预算，所以房子的装修只能一省再省。
　　由此可见，理财、算账也要分主次，先做总体的规划，算大账；之后再来做小账目的收支分配。特别是在做例如买房等大的投资时，必须要多观察市场，多做分析，必要时还应借助专业机构的力量帮助我们判断，实现最终的目标和获利。
　　还有一些投资者恰恰相反，喜欢把钱放在家里，以为这样就不会有任何风险了。中国人不是有句俗话吗？认为“闷着声儿，憋着劲儿，能成大事，发大财”。在过去，许多大户人家的老爷、太太们喜欢把金钱或黄金珠宝悄悄地藏在家中，认为“窖藏”是最安全的储蓄方式。
　　这种理财方式在过去，或许有它存在的道理。但是在现今社会，从财务安全和科学理财的角度来看，是值得改进的。长时间存放大量的现金会造成家庭财务的“通货膨胀”。举个例子吧，30年前如果你有十万元会的话那是一笔巨款，但如果您把这笔钱藏起来留到今天花，按年平均通货膨胀率2％来算，您的十万元钱只值54500元左右了。还有一些投资者，常常会把投资金银首饰误当成是黄金投资，错误地认为购买黄金首饰，既可以佩戴又可以投资。事实上，黄金首饰的价格远远高于黄金交易所的金价。例如2008年12月25日，千足金首饰是228元／克，而投资金条则每克190元左右，并且金银首饰经过加工后纯度也不够高，保值功能大大降低了。
　　这些例子都能说明投资和理财在我们日常的生活中是何等的重要，只要我们做到投资前谨慎观察，设定合理的目标，并作好科学的理财规划，远离那些理财误区，就一定能实现最终的目标和获利。　　
　　低利率买资产 高利率再存钱
　　2009年的宏观经济还没把通货紧缩研究完，各种声音已纷纷指出通货膨胀要来了。5.17万亿元的信贷，仅仅用了4个月的时间就完成了预计全年才能达到的目标！
　　大规模的信贷投放是否会引发新一轮的通胀？中国股市下半年资产价格泡沫是否出现？索罗斯说通胀压力显而易见，克鲁格曼说通缩才是当前的危险，通胀、通缩，哪个是威胁？通胀有多远？是不是不可遏制？什么程度的通胀是可以接受的？普通百姓如何应对通胀？
　　北京电视台财经频道《财经5连发》主持人长盛，邀请《货币战争》作者宋鸿兵、银河证券研究所所长滕泰、北大经济学院副院长黄桂田深度剖析渐行渐近的通货膨胀。
　　通胀、通缩，哪个是威胁？
　　滕泰认为，目前的经济还是一个通货紧缩的状态，或者说是通货紧缩与资产泡沫并存的状态，还不能判定一定会出现通胀，现在更需要关注的是通缩。
　　宋鸿兵认为通胀是一个货币现象，以现在的印钞速度看，虽然暂时还没看到实实在在的通胀，但是它已经在路上，至于离我们还有多远取决于全球金融形势什么时候稳定，一旦企稳，通胀就会体现出来。
　　滕泰不同意宋鸿兵关于通胀是一种货币现象的判断，他认为通胀不仅仅是一种货币现象，一方面是货币多、流动性过剩，另一方面是产能过剩或者消费不足。两方面的原因导致了通缩和资产泡沫并存的现象。
　　黄桂田认为通货膨胀是一个经济现象，什么时候谈都不存在过早或过晚的问题，但是目前来讲，至少在一年左右的时间里面，发生所谓通货膨胀的可能性很小。
　　通胀有多远？
　　在一个开放经济体中，通胀或通缩的压力既来自于国内经济发展同时也受国际环境的影响。国际方面，宋鸿兵认为当今的货币体制决定了全世界货币流通总量的一个最关键因素就是与美元的挂钩，美元加大发行量，其他国家如果不想出口受到影响的话，也只有跟进，所以美元泛滥全球都会出现流动性过剩。国内方面，滕泰指出了中国和美欧经济的不同， 90年代短缺经济的时候有通胀的压力，现在是过剩经济存在产能过剩，通胀压力比较小。
　　另外，从通胀的定义上看，通胀是不是只跟CPI有关？宋鸿兵认为货币供应超过财富增长的时候就一定存在通货膨胀，它不体现在最终商品价格上。现在，随着美元的供应过剩，全球像石油这样的大宗商品的价格会起来，这就会对生产线上的国家形成输入型的通胀压力。
　　滕泰认为只有大量的过剩货币进入消费领域才能叫通货膨胀，资产泡沫不算，老百姓之所以关心这个问题正是因为它涉及到日常生活消费。比如90年代短缺经济时期，不但一般的消费品不足，连钢材、原材料这些都不足，甚至没有期货市场可以套期保值，所以只能抢购、囤积，进一步诱发恶性通胀，但是那个时代已经永远过去了，中国现在这个阶段不需要担心通货膨胀。
　　对于宋鸿兵提到的资产通货膨胀及大宗商品价格的回升，黄桂田有不同的看法，他认为资产价格的相当一部分会转移到居民消费价格，这也是为什么在理论和决策层面各国政府观察通货膨胀最主要指标还是CPI，至于大宗商品价格的回升，由于前期普遍有一个下降，并且下降的幅度比较大，现在短期内的价格反弹，有可能是短期的一个波动，还不能够看到它的长期趋势，所以对中国经济的成本推进的影响到底有多大还有待观察。
　　通胀不可遏制？
　　滕泰认为通胀能否遏制关键是看过多的货币是不是对应有限的商品，中国、印度甚至于像土耳其、墨西哥这样一些新兴市场的崛起，极大扩张了全球的产能，总的说来，一般消费品还是过剩的，所以在关注货币扩张的时候一定要关注产能。
　　对此，宋鸿兵从历史的角度提出了质疑：从工业革命以来，人类生产力大幅度提高、货币供应不断增加，这都不是新现象，同时历史上还出现了好几次严重的通货膨胀，比如说1923年德国的超级通货膨胀和70年代美国的滞胀。宋鸿兵总结说通胀的问题不是生产能力的问题，而是财富是否得到有效和均衡分配的问题，分配不均就会造成有效需求不足，加上货币供应量持续不断地增加就会导致通货膨胀。
　　如何应对通胀？
　　黄桂田判断中国的CPI如果在6%左右或者6%以下运行的话，可以说不叫通货膨胀，原因是在经济高速增长阶段中国的经济增长和物价的上涨有一个对应的关系，目前中国最重要的问题是经济增长问题和就业问题，而将来就业问题会成为头号问题。在一个间接融资为主的条件下，这些问题都只能通过货币供应量传达到实体经济来解决，同时，中国居民对于通胀的承受力也比90年代增长了。
　　滕泰认为6%的通胀大大超出了政府和一般经济学的说法，结合GDP的增长速度，他认为3%以下的CPI对于6%以上的增长是合理的，如果说GDP增长在未来10年是6%的话，2%、3%的CPI增长是可以忍受的。
　　通货膨胀是一个财富转移的过程，在这个过程中普通百姓该如何应对呢？宋鸿兵的建议是通胀时不要大比例地存钱，而是要有些实实在在的资产在手上，比如房地产和黄金。
　　与宋鸿兵截然不同的是，滕泰认为不同时点应该有不同的选择，在通缩时代也就是低利率时代应该持有资产，通胀时应该存定期同时卖掉资产。黄桂田对此进一步细化，认为不同的收入群体应该区别对待，低收入群体最好是什么都不做，不管是通胀还是通缩的情况，高收入群体应该低利率的时候买资产、高利率的时候存定期。(投资者报)
　　攒钱不是理财 靠想存钱跑赢通胀不靠谱
　　攒钱不是理财，但理财多是需要攒钱的。
　　有很多人喜欢用什么几十存单的方法来理财，但如果目的想增值，那只能说是犯了一个原则性的错误。我不知道最开始的出处是在哪里，但是在高通胀的年代里，这些都是行不通的；准确说，那只是一种很好的攒钱方法，从收益角度上来说，几乎永远都不划算，无论是升息还是降息。
　　家庭理财中，这种方法显得过于原始，只考虑了把钱攒下，并没有考虑，把钱攒下后，怎么用具体品种置换成对未来有效果的并能抵御通货膨胀的收益。
　　下面的这张图(图一)是八年来，银行一年定期利率的；可能有人会说，如果我生在了年率百分之十几的年代，那“理财”就会多简单啊。可是，有谁真正的考虑过一些问题，比如九三到九五年的三年10.98%的利率，同时对应的物价上涨了多少？
　　理财是个过程，理财是为了人生中各样的目标，做的计划并实行的过程；理财自然会涉及到很多投资项目，包括定期存款也是一种投资；这些投资，有些我们不为赚钱(不为增值)，只要安全就行，有些我们为了零花方便，也不期有什么回报，只要灵活就行，但也有很多我们想获得增值的效果。
　　定期存款显然不能增值，也不能保值，而是贬值；那我们要是想通过攒存单来增值，都必然行不通了……
　　既然定期存款不属于增值型的投资，那如果我们是想一边攒钱，一边赚钱就肯定做不到了；如图二所示，同即时利率一起附了即时物价上涨程度，如果攒的钱越来越多，但购买能力却越来越低，那再多的财也会被理没的；定期存款是用来做什么的？总之不是增值投资的，不承担风险，不等于我们就只能做定存；每月定期定额的去做一些投资，还是极好的理财习惯，但投资什么，则有各种说法了。
　　定期定额，也就是“定投”；最原始，银行有零存整取业务，后来的存单法，也都算定投围绕着“定期存款”来做定投；还房贷其实也算定投，房子先到手了，每月定期定额(或有一定差额)去还银行钱，也就算用“房贷”来做定投。。定投的真正意义是小钱能办大事，对于多数年青的普通家庭来说，钱总是从不知觉中溜走，如果先设了定投的习惯，那工资到账了，剩多少花多少，钱也就攒下了；但我们攒钱并不是目的，攒下合理的投资才见效果。。
　　想要长期增值，就要围绕“基金”来做定投，这与原来用存单是一样的道理，只是因为基金的长期回报是增值，而所谓的风险是可以通过时间来自动消化的；想要一次性获得财务的保障，比如健康的风险金储备，就要围绕“保险”来做定投，这与还房贷那个更类似，东西到手了，钱慢慢再付。
　　但即使是这两样，还是有说法的.
　　先说下定投的基本窍门，无论是定投基金还是定投保险，我们都尽量选取工资卡来做；道理很简单，工资到账的五天内，如果钱就顺利的转到理想账户中去了，我们剩多少花多少的目的也就达到了；)我之前文字总是提到，并非“收入-支出＝结余”，正确的应该是“收入-结余＝支出”；另外，大家也不必太忌讳“一卡多用”，工资卡只用来做定投，并不会使账目混乱，只是要注意一点，工资卡的所在行要有我们想投资的品种才行(国内各地的银行卡说法都不完全一样)。
　　定投基金是，要记得选取“红利再投资”，这样能不断地复利投资；选期是要选五年以上的，因为这点再配合上“后端收费”，就能让我们的手续费全免，我们反正也是要长期投资的，干吗不顺便多省点费用，多“增”点值呢：)而选的基金也要是著名公司的不“著名”混基，公司没名气靠不住，而基金太有名气又容易“买不到”.
保险定投，定的是健康险或寿险，“攒”这些保险的目的不是为了赚钱的，是在赚钱的同时，万一出现“风险”，用来不影响我们其他的赚钱规划的；理财终极目的是为了财务自由，而过程中，也要时刻注意财务安全的。(搜狐理财)
　　存钱不当也“破财”
　　金融风暴袭来，在各类投资收益都得不到保证的情况下，储蓄成为大多数市民的理财选择。但央行频繁降息，对存钱也提出了技术要求，否则会由于操作方式不当令存款受到损失。
　　种类期限不注意会损失利息
　　很多人认为，现在储蓄存款利率很低，存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到多少利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有100000元，在半年以后用，很明显定期储蓄存款半年得到的利息要高于活期储蓄存款半年的利息，因此，在选择存款种类、期限时应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的。
　　值得一提的是，当前我国已处于降息通道中，办理存款时尽量存中长期比较合适，以避免损失。这是因为银行存款是根据开户当日的利息而定，即使在降息通道中，中长期存款的存款人依然能享受高利息，而短期存款到期就必须执行新利息。
　　此外，短期大额资金也可巧用存款技巧提高收益。许多人喜欢将不确定用途和用时的资金，存成活期。其实完全可利用通知存款提高收益。因为存活期，其年利率只有0.72％，而要是存“7天通知存款”，则能享受年利率1.71％的较高收益，即便是“1天通知存款”，也能享受1.17％的利率。
　　大单拆小单费点心思“少破财”
　　很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔现金，到银行存成一笔“大”存单。这种存款方式从理财的角度来看，有时可能会产生损失。
　　这里涉及到一个提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，如果储户因为某种不得已情况需要提前支取，将会遭遇利息上的损失。存“大单”意味着风险更大。因此，储户应当学会将“大单”拆成“小单”：比如将10万元拆成几张小单，一旦遇到有钱急用，可以将利息损失减小到最低。
　　少提前支取多收益逾期不取息少拿
　　对于存钱一族来说，影响收益的还有两条：提前支取和逾期不取。
　　有些人在急需用钱时，往往把定期储蓄存款提前支取，损失了利息。事实上，现在可以用做临时“融资”的渠道很多，比如信用卡取现、典当、保单贷款，现在有些银行也开展了定期存单贷款业务，市民在定期储蓄存款提前支取时不妨比较一下，看究竟是提前支取划算，还是采用其他方式更合算，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。
　　还有一些“马大哈”，不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，这样一来会损失利息。因此储户应当常翻看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取或者采用到期自动转存业务。(全景网)
　　科学存钱收益多 别让凑整想法误了利息
　　回顾以前，我原来的存钱方法存在以下不足：
　　1、花钱无计划，随意性较大，想花就花，所以节余率较低；
　　2、先花钱再存钱，余下的钱过年时才存起来；
　　3、存期均为1年，从没考虑利息的差异；
　　4、平时的一两千不存，总要凑满伍千一万才去存；
　　来我家理财之后，首先学到的就是科学合理地存钱：能提高存款收益；于是我改了其中的几条：
　　1、每月花钱有一定的计划，月底将实际情况与计划比较，有效合理地杜绝了月光现象(以前每一年都有个别月会出现月光)
　　2、改变原有存钱思路：凑满整数才去存钱，现在是有余钱就存，上万的，分存：每张1万；平时每月结余的以千为单位，月初先存掉一部分，月底根据实际情况再存一单。
　　3、存期有变化：自07年开始加息，我明智地将去年部分到期的钱存了3年期(一只有买个小房子的打算)5.4的利息目前看来很诱人啊！5.85的没存，不知会不会是遗憾。后来降息期间陆续存了些2年期的；降息后又陆续存了1年期的。
　　存1年期的原因就是：
　　(1)我感觉这次经济危机会在2、3年间结束，虽然有同事很乐观地估计今年3、4月就会有起色；但我还是持比较保守的意见，包括目前，我也觉得好像谈经济复苏还为时过早。
　　(2)根据存钱规则：息高存长期，息低存短期；期望在1、2年之间能看到利息反弹，期待到时再存长期的；
　　(3)一年2年的到期后都转存为3年的，3年后期待每年都有3年期的利息拿。
　　现在，我的钱虽然不多，但是存单倒是一叠：一千多的，2千的，三千的，伍千的，六千的，八千的，还有上万的。
　　(理财社区)
　　存款也要变通 如何资金收益最大化
　　同样是存钱，同样的金额，有的人就能获得比别人高的收益，“讲究点技巧，你就能让资金收益最大化。”理财师介绍。
　　“存款也要懂得变通。”刚退休的老丁除去卡在基金和股票里的50万，他把剩余的存款20多万全都办理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前为1.35%，每十万元每周比活期多近10元利息。“通常我会连续办理28天通知存款，这个期间，如果有国债发放或有好的固定类收益产品，我再次将这些钱用作这方面的投资。”老丁对自己的资产管理现状非常之满意。对于通知储蓄，他也有自己的经验之谈：
●若非不得已，千万不要在7天
　　内支取存款。如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；
　　●不要支取金额不足或超过约定金额。因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息；支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。
　　另一位陆先生是铁杆储蓄一族，而且喜欢存长期，在收益和流动性方面，他总经了一套经验，乐于与人分享。
　　●定存分笔存　提高流动性
　　若将闲置资金全部长期定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失两成的利息。不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样的好处是每隔一段时间便有定存到期，资金流动无恙，将定存当成活存用，利息却比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，将手中5万元资金，拆分成1万元一份，分别存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存;一年后，再将第一笔到期的1万元开设一个5年期存单，依次类推。
　　●自动转存最省心
　　各银行均推出存款到期自动转存服务，避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需储户选择才自动转存。
　　●提前支取有窍门
　　如果急需用钱，而资金都已存了定期，不妨考虑以下列方式提前支取，将损失减少到最小：根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。 (钱江晚报)
　　存钱讲“技巧” 收益运用两不误
　　在这个理财方式日新月异的时代，储蓄依然是国内大多数人理财的重要方式。不过储蓄已经不再只是把钱存入银行这么简单了，这里面也包含了一定的“技术性”。如果大家能根据自身的实际情况选择用不同的方式存钱，不仅不会耽误资金运用的灵活性，还可以为自己带来更高的收益。
　　通知存款提高闲置资金收益
　　实例：从事外贸批发生意的王先生目前有50万元资金的闲置资金，如果要存成定期，资金流动性受到限制，因为他经常会接到一些不定期的订单需要资金临时周转。但如果全部存活期，王先生又觉得利率太低，不划算。
　　参考方式：其实对于一笔不能确定用途和时间的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。 “七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高，定期存款稍低的利息，支取时需提前通知银行支取金额。目前，活期利率为0.36%，“7天通知存款”年利率为1.35%，一年期定存利率为2.52%。
　　拿王先生来说，按一周来算，他的50万资金存活期，一周的收益率为500000×0.36%/365×7=34.5元。若王先生按“7天通知存款”，那么一周的收益率则5000000×1.35%/365×7=129.4元，其利息收益是活期储蓄的3倍左右。
　　提醒：如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算。另外，不要支取超过约定金额，超过部分也会按活期存款利率计息。不过，现在很多银行都开通了“智能通知存款”，也就是说系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间超过七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息，目前一天通知存款利率为0.81%。
　　适用人群：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。一般要求5万元起存。
　　大单定存分拆提高流动性
　　实例：刘小姐2007年在银行存入5万元，存三年定期。眼看快要到期了，但因为现在急需2万元钱用，不得不提前支取，这样一来，整个5万元的定期利息都只会按活期利息计算，这让刘小姐很是无奈。
　　参考方式：刘小姐涉及到一个提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，万一临时需要现金时，提早支取会损失利息。其实刘小姐不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样每隔一段时间便有定存到期，保证了资金流动，一旦遇到有钱急用，可以将利息损失减小到最低。
　　例如刘小姐可以将手中5万元资金，拆分成1到两万元一份，分别存1年期、2年期、3年期定存。如果到期后不要用可以再存，比如1年后将到期的1万元再存3年期，以此类推，如果临时需要钱用，可以取最近到期的那一笔。这样既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求，又可获得定期存款的较高利息。
　　提醒：在存定期时可以和银行登记存款到期自动转存服务，如果不需要动用大到期存款，银行可以自动转存，避免存款到期后储户忘记及时转存，逾期部分按活期计息的损失。
　　适合人群：有不定期资金需求的储户。
　　月月存储月月到期
　　实例：去年股市大跌让基民老李心有余悸，而面对今年的结构市，他认为应该采用分批入市的方法。这样就会有一些资金“闲”在账上，老李觉得有些可惜，怎么样可以让这些闲钱不闲但又可以定期有资金入市呢？
　　参考方式：老李可以采用月月存储法。所谓月月存储法，就是每月存入一定的资金，然后把这些存单都设定一年期，到时候这些账户到期日的间隔为一个月。这样不仅可以获得一些固定的利息收益，而投资的资金也不会受限。这类方式尤其适合每月有固定收益又想做些小额投资的工薪阶层，一方面每月工资发下来可以存入银行，另一方面月月都有到期的存单，可以进行一些投资。这样既可以最大限度地发挥储蓄的灵活性也可以让部分冲动的投资者养成有计划投资的习惯。
　　提醒：如果认为近期市场不值得投资或该月没有特殊支出，可以把到期的资金和利息继续转存。
(end)

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